Kreditrechner

Was ist ein Kreditrechner?#

Ein Kreditrechner (oder Annuitätenrechner) macht vier Zahlen — wie viel Sie leihen, den Zinssatz, wie viele Jahre und die Rückzahlungsmethode — zu der einen Zahl, die jeden Kreditnehmer tatsächlich will: der Monatsrate, plus der schmerzhaften Wahrheit, wie viel Zins Sie über die gesamte Laufzeit zahlen. Er arbeitet mit der Standard-Amortisationsformel, derselben, die Banken verwenden, um Ihren Rückzahlungsplan zu drucken.

Diese Seite unterstützt die zwei Rückzahlungs-Methoden, die bei Immobilienkrediten üblich sind. Annuität (gleiche Rate) (auch gleichförmige Tilgung genannt) hält die Monatsrate über die gesamte Laufzeit flach — der Zins ist vorgelagert, sodass frühe Raten fast nur Zins sind und die Tilgung anfangs kaum vorankommt. Tilgungsgleich hält stattdessen die Tilgungs-Rate flach, sodass die Rate höher beginnt und jeden Monat sinkt, weil Zins auf einen schrumpfenden Saldo erhoben wird. Das Werkzeug legt den vollständigen Monatsplan aus, sodass Sie genau sehen, wo jeder Euro, Dollar oder Yen hingeht.

Verwendung#

1. Geben Sie den Darlehensbetrag ein — den Betrag, den Sie leihen, vor etwaiger Anzahlung. Das Feld ist in schlichten Währungseinheiten, kein Symbol.
2. Geben Sie den nominalen Jahreszins (%) ein — zum Beispiel 4.9 für 4,9 %. Wenn Ihre Bank ihn nennt, verwenden Sie den genannten nominalen Satz; das Werkzeug rechnet ihn intern in einen Monatssatz um.
3. Geben Sie die Laufzeit (Jahre) ein (ganze Jahre; das Werkzeug multipliziert mit 12).
4. Wählen Sie das Verfahren aus dem Dropdown: Annuität (gleiche Rate) oder Tilgungsgleich (fallende Rate).
5. Klicken Sie auf Berechnen. Die Zusammenfassungsleiste zeigt die Monatsrate (bei Tilgungsgleich die Rate des ersten Monats, die höchste), die Gesamtrückzahlung über die gesamte Laufzeit, den Zins gesamt und die Anzahl Monate.
6. Klappen Sie Tilgungsplan auf, um jeden Monat durchzublättern: Rate, Tilgungs-Anteil, Zins-Anteil und Restschuld — nützlich, um zu sehen, wann die Tilgung endlich schnell zu fallen beginnt, oder für die Planung einer vorzeitigen Rückzahlung.

Hauptfunktionen#

• Beide gängigen Rückzahlungsverfahren, berechnet aus der exakten Amortisationsformel — keine Näherung, keine Tabellenkalkulation.
• Vollständiger Monatsplan in einer scrollbaren Tabelle, sodass Sie „Wie viel Tilgung ist nach Monat 84 übrig?“ beantworten können, ohne die Rechnung neu zu machen.
• Ehrliche Summen. Gesamtzins wird neben Gesamtrückzahlung gezeigt, weil die Lücke zwischen ihnen die tatsächlichen Kosten eines langen Kredits sind.
• Auf den Cent gerundet in jeder Zeile, wobei die Schlussrate die Rundungsreste begleicht, sodass der Saldo exakt bei null endet.
• 100 % lokal. Ihre Zahlen bleiben im Browser — das ist die Art von Figur, die Sie nirgendwo hochladen wollen.

Ausführliches Beispiel#

Ein 1.000.000-Immobilienkredit bei 4,9 % jährlich über 30 Jahre. Mit Annuität ausgewählt und Berechnen geklickt:

Ein 30-Jahres-Kredit bei 4,9 % verdoppelt also fast die Kosten — Sie zahlen etwa 1,91 für jede 1 zurück. Öffnen Sie den Tilgungsplan und schauen Sie auf Monat 1: Von den 5.307,27, die Sie zahlen, sind nur etwa 1.224 Tilgung und die restlichen 4.083 Zins. Bis Monat 360 hat sich das Verhältnis umgekehrt — fast nur Tilgung. Das bedeutet „Zins ist vorgelagert“ in der Praxis.

Stellen Sie nun das Dropdown auf Tilgungsgleich und berechnen Sie neu. Die erste Rate springt auf etwa 6.861 (weil die flache Tilgungs-Rate von 2.777,78 plus 4.083 Zins im ersten Monat schwerer ist als die Annuitäts-Rate), aber sie sinkt jeden Monat. Die letzte Rate beträgt etwa 2.791, und der Gesamtzins fällt auf rund 737.000 — etwa 173.000 weniger als bei Annuität. Der Kompromiss ist real: Tilgungsgleich kostet insgesamt weniger, verlangt aber früh mehr Bargeld.

FAQ#

Welche Methode zahlt weniger Zins?#

Tilgungsgleich gewinnt immer beim Gesamtzins, weil Sie die Tilgung ab dem ersten Monat schneller zurückzahlen — sodass Zins jeden Monat auf einen kleineren Saldo erhoben wird. Der Haken ist, dass die frühen Raten höher sind, was den Cashflow genau dann belastet, wenn viele Käufer auch das Haus einrichten. Annuität tauscht höhere Lebenskosten gegen eine flache, vorhersehbare monatliche Belastung.

Warum ist so viel von meiner frühen Rate nur Zins?#

Jeden Monat erhebt die Bank Zins auf den verbleibenden Saldo. Früh ist fast der gesamte Kreditbetrag noch ausstehend, also ist der Zins-Anteil groß; die feste Rate kann nur einen winzigen Teil Tilgung decken. Sinkt der Saldo, sinkt auch der Zins-Anteil und gibt mehr von derselben Rate für Tilgung frei — ein Schneeball, der sich zum Ende der Laufzeit beschleunigt.

Sind Gebühren, Versicherung oder Vorfälligkeitsentschädigung enthalten?#

Nein. Das Werkzeug berechnet reine Amortisation aus Darlehensbetrag, Zins und Laufzeit. Reale Abschlusskosten, Restschuldversicherung, Grundsteuer und etwaige Vorfälligkeitsentschädigung kommen extra und variieren je nach Kreditgeber — rechnen Sie sie separat dazu, wenn Sie Kreditangebote vergleichen.

Warum sieht der Gesamtzins für 30 Jahre so hoch aus?#

Weil sich Zins auf einen Saldo zusammensetzt, der langsam zurückgezahlt wird. Dieselben Darlehensbetrag über mehr Jahre zu strecken, senkt die Monatsrate, hält aber den Saldo länger ausstehend, sodass Zins länger anfällt. Die Laufzeit zu halbieren, senkt den Gesamtzins oft weit mehr, als Menschen erwarten — versuchen Sie, Jahre von 30 auf 15 zu ändern, und beobachten Sie die Gesamtzins-Spalte.