حاسبة القرض

ما حاسبة القرض؟#

تحوِّل حاسبة الرهن (أو القرض بالأقساط) أربعة أرقام — كم تقترض، ومعدّل الفائدة، وكم سنة، وطريقة السداد — إلى الرقم الذي يريده كلّ مُقترض فعلًا: القسط الشهريّ، بالإضافة إلى الحقيقة المؤلمة لكم فائدة تدفعها على المدى كلّه. تعمل وفق صيغة الإطفاء القياسيّة، الصيغة نفسها التي تستخدمها البنوك لطباعة جدول سدادك.

تدعم هذه الصفحة طريقتَي السداد الشائعتَين لقروض المنازل. قسط متساوٍ (ويُسمّى أيضًا الأقساط المتساوية) يُبقي القسط الشهريّ مسطّحًا للمدة كلّها — الفائدة محمَّلة أماميًّا، فالمدفوعات المبكّرة كلّها تقريبًا فائدة والأصل بالكاد يتحرّك في البداية. أصل متساوٍ يُبقي شريحة الأصل مسطّحة بدلًا من ذلك، فيبدأ القسط أعلى ويتناقص كلّ شهر مع احتساب الفائدة على رصيد متقلّص. تُفرش الأداة الجدول الكامل شهرًا بشهر كي ترى بالضبط أين يذهب كلّ يوان أو دولار أو يورو.

كيف تستخدمها#

1. أدخل مبلغ القرض — المبلغ الذي تقترضه، قبل أيّ دفعة مقدّمة. الصندوق بوحدات عملة مجرّدة، بلا رمز.
2. أدخل المعدّل السنويّ الاسميّ للفائدة (%) — مثلًا 4.9 لـ 4.9%. إن اقتبسه بنكك، استخدم المعدّل الاسميّ المقتبس؛ تحوّله الأداة داخليًّا إلى معدّل شهريّ.
3. أدخل المدة (سنوات) للقرض (سنوات كاملة؛ تضرب الأداة في 12).
4. اختر الطريقة من القائمة المنسدلة: قسط متساوٍ (شهريّ مسطّح) أو أصل متساوٍ (شهريّ متناقص).
5. انقر احسب. يُظهر شريط الملخّص القسط الشهريّ (بالنسبة للأصل المتساويّ هذا قسط الشهر الأوّل، الأعلى)، وإجمالي المدفوع عبر المدّة كلّها، وإجمالي الفائدة، وعدد الأشهر.
6. وسِّع جدول الإطفاء للتمرير في كلّ شهر: القسط، وجزء الأصل، وجزء الفائدة، والرصيد المتبقّي — مفيد لرؤية متى يبدأ الأصل أخيرًا بالهبوط السريع، أو للتخطيط لسداد مبكّر.

أبرز المزايا#

• كلتا طريقتَي السداد الشائعتَين، محسوبة من صيغة الإطفاء الدقيقة — لا تقريب، ولا جدول بيانات.
• جدول كامل شهر بشهر في جدول قابل للتمرير، كي تُجيب «كم الأصل المتبقّي بعد الشهر 84؟» دون إعادة الحساب.
• إجماليّات صادقة. تُعرَض إجماليّ الفائدة بجوار إجماليّ المدفوع، لأنّ الفجوة بينهما هي التكلفة الحقيقيّة لقرض طويل.
• تُقرَّب للسنت في كلّ صفّ، مع تسوية المدفوعة الأخيرة لكسور التقريب كي ينتهي الرصيد عند صفر بالضبط.
• 100% محليّ. تبقى أرقامك في المتصفّح — وهذا نوع الأرقام لا تريد رفعه إلى أيّ مكان.

مثال عملي#

قرض منزل بمليون عند 4.9% سنويّ على 30 سنة. مع اختيار قسط متساوٍ والنقر على احسب:

إذًا قرض 30 سنة عند 4.9% يُضاعف التكلفة تقريبًا — تعيد نحو 1.91 عن كلّ 1 اقترضته. افتح الجدول وانظر الشهر 1: من 5,307.27 التي تدفعها، نحو 1,224 فقط أصل والباقي 4,083 فائدة. بحلول الشهر 360 انعكس التقسيم — كلّه تقريبًا أصل. هذا ما يعنيه «الفائدة محمَّلة أماميًّا» عمليًّا.

الآن بدّل القائمة المنسدلة إلى أصل متساوٍ وأعد الحساب. يقفز القسط الأوّل إلى نحو 6,861 (لأنّ شريحة الأصل المسطّحة 2,777.78 بالإضافة إلى فائدة الشهر الأول 4,083 أثقل من رقم القسط المتساويّ)، لكنّه يتناقص كلّ شهر. القسط الأخير نحو 2,791، وإجماليّ الفائدة يهبط إلى نحو 737,000 — حوالي 173,000 أقلّ من القسط المتساويّ. التبادل حقيقيّ: الأصل المتساويّ يكلّف أقلّ إجمالًا لكنّه يطلب نقدًا أكثر في وقت مبكّر.

الأسئلة الشائعة#

أيّ طريقة تدفع فائدة أقلّ؟#

الأصل المتساويّ يفوز دائمًا في إجماليّ الفائدة، لأنّك تسدّد الأصل أسرع من الشهر الأوّل — فتُحسَب الفائدة على رصيد أصغر كلّ شهر. المشكلة أنّ المدفوعات المبكّرة أعلى، مما يُجهد التدفّق النقديّ في وقت يتّسق كثيرًا مع تجهيز المشترين للمنزل أيضًا. يُقايض القسط المتساويّ تكلفة عمر أعلى مقابل عبء شهريّ مسطّح يمكن التنبّؤ به.

لماذا معظم قسطي المبكّر فائدة فقط؟#

كلّ شهر يحتسب البنك الفائدة على الرصيد المتبقّي. مبكّرًا لا يزال معظم الأصل كلّه مستحقًّا، فيكون جزء الفائدة كبيرًا؛ ولا يستطيع القسط الثابت إلّا تغطية شريحة صغيرة من الأصل. مع هبوط الرصيد، يهبط جزء الفائدة أيضًا، محرِّرًا المزيد من القسط نفسه للأصل — كرة ثلج تتسارع نحو نهاية المدّة.

هل يشمل هذا الرسوم أو التأمين أو عقوبات السداد المبكّر؟#

لا. تحسب الأداة إطفاءً نقيًّا من الأصل والمعدّل والمدّة. تكاليف الإغلاق الواقعيّة، وتأمين الرهن، وضريبة العقار، وأيّ عقوبة سداد مبكّر إضافيّة وتختلف باختلاف المُقرِض — أضِفها بشكل منفصل عند مقارنة عروض القروض.

لماذا يبدو إجماليّ الفائدة عاليًا هكذا لـ 30 سنة؟#

لأنّ الفائدة تتراكم على رصيد يُسدَّد ببطء. تمديد الأصل نفسه على سنوات أكثر يخفض القسط الشهريّ لكنّه يُبقي الرصيد المستحقّ لفترة أطول، فتتراكم الفائدة لفترة أطول. تنصيف المدّة غالبًا يقطع إجماليّ الفائدة أكثر بكثير ممّا يتوقّع الناس — جرّب تغيير السنوات من 30 إلى 15 وراقب عمود إجماليّ الفائدة.