住宅ローン計算機

住宅ローン計算機とは？#

住宅ローン（分割返済ローン）計算機は、借入額、金利、年数、返済方式という 4 つの数字を、借り手が本当に知りたい 1 つの数字 — 毎月の返済額と、全期間に払う利息という痛い真実 — に変換します。銀行が返済表を印刷するのに使うのと同じ標準的な償却計算式で動作します。

本ページは、住宅ローンで一般的な 2 つの返済方式に対応します。元利均等（均等分割とも）は全期間を通じて毎月の返済額を一定に保ちます — 利息が前倒しで課されるため、初期の返済はほぼ利息で、元金は最初はほとんど減りません。元金均等 は元金の部分を一定に保つ代わりに、利息が減っていく残高にかかるため返済額は最初が最も高く、毎月減っていきます。ツールは月ごとの完全なスケジュールを提示するため、1 元、1 ドル、1 ユーロがどこに行くかを正確に確認できます。

使い方#

1. 借入金額 を入力します — 頭金を引く前の、借りる金額です。通貨単位はプレーンな数字で、記号は付きません。
2. 名目 年利 (%) を入力します — 例えば 4.9% なら 4.9。銀行が提示する名目金利を使い、ツールが内部で月利に変換します。
3. ローンの 期間（年） を入力します（丸年。ツールが 12 倍します）。
4. ドロップダウンから 返済方式 を選びます — 元利均等（毎月一定）か元金均等（毎月減少）。
5. 計算 をクリックします。サマリーバーに 毎月返済額（元金均等の場合は最も高い 初月 の返済額）、全期間の 総返済額、総利息、回数 が表示されます。
6. 返済表 を展開すると、毎月 — 返済額、元金部分、利息部分、残高 — をスクロールでき、いつ元金が急減し始めるかや、繰上返済の計画に役立ちます。

主な機能#

• 一般的な 2 つの返済方式 に対応し、正確な償却計算式から計算 — 近似でもスプレッドシートでもありません。
• 月ごとの完全なスケジュール をスクロール可能な表で。「84 回目の残高は？」という問いも再計算なしで答えられます。
• 正直な合計。 総利息は総返済額の隣に示されます。その差が長期ローンの本当のコストだからです。
• 各行で銭単位に丸め、最終回は丸め誤差を調整して残高がちょうどゼロで終わります。
• 100% ローカル。 あなたの数字はブラウザに留まります — こういう数字はどこにもアップロードしたくないはずです。

実例#

年利 4.9%、30 年の 1,000,000 の住宅ローン。元利均等 を選んで 計算 をクリックします。

つまり 30 年・年利 4.9% のローンはコストをほぼ倍にします — 借りた 1 に対して約 1.91 を返す計算です。スケジュールを開いて 1 回目を見ると、支払う 5,307.27 のうち元金はわずか約 1,224、残り 4,083 は利息です。360 回目までにこの割合は逆転し、ほぼすべてが元金になります。これが「利息が前倒し」ということの実態です。

ここでドロップダウンを 元金均等 に切り替えて再計算します。初回返済額は約 6,861 に跳ね上がります（2,777.78 の一定元金に初月利息 4,083 を加えた額が、元利均等の数字より重いため）が、毎月減っていきます。最終回は約 2,791 で、総利息は約 737,000 に下がります — 元利均等より約 173,000 少なくなります。トレードオフは現実のものです — 元金均等は全体コストが低い代わりに、初期の資金繰りを厳しくします。

よくある質問#

どちらの方式が利息をより少なく払えますか？#

総利息では常に元金均等が勝ちます。第 1 月から元金をより早く減らすため、毎月より小さな残高に利息が課されるからです。難点は初期の返済額が高くなり、多くの購入者が住宅の家具を揃えるのと同じ時期に資金繰りを圧迫することです。元利均等は、生涯コストが高くなる代わりに、平坦で予測可能な月々の負担を選びます。

初期の返済額の多くが利息なのはなぜですか？#

毎月、銀行は 残 残高に利息を課します。初期は元金のほぼ全体が未払いのままなので利息部分が大きく、一定の返済額では元金のごくわずかしかカバーできません。残高が減ると利息部分も減り、同じ返済額のより多くが元金に回るようになります — 期間の終わりに向かって加速する雪だるま式の効果です。

諸費用、保険、繰上返済手数料は含まれますか？#

いいえ。ツールは元金、金利、期間から純粋な償却を計算します。現実の諸経費、住宅ローン保険、固定資産税、繰上返済ペナルティは別途で貸主ごとに異なります — ローンの比較時には別個に加算してください。

30 年の総利息がこんなに高く見えるのはなぜですか？#

利息が、ゆっくり返済される残高に対して複利で積もるためです。同じ元金をより長い年数に広げると月々の返済額は下がりますが、残高が未払いのまま長く留まるため、利息がより長く積もります。期間を半分にすると、人々が予想するよりはるかに大きく総利息を削ることがよくあります — 年数を 30 から 15 に変えて、総利息の列を見てみてください。